试点近3年的三大主粮作物完全成本保险和收入保险（下称“新农险”）有望扩大试点范围。近日发布的中央一号文件称，将扩大稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点范围，支持有条件的省份降低产粮大县三大粮食作物农业保险保费县级补贴比例。
接受记者采访的多位农险经营专业人士认为，新农险在提高农产品保险金额、保障粮食安全上发挥了重要作用，试点近3年来，总体运行平稳，积累了一定的经验。接下来，应稳步扩大试点，提高政策覆盖面，但全国铺开的条件尚不成熟。因为新农险在价格确定、产量确定等方面尚没有形成一致意见，这使得新农险在风险定价和理赔核算上缺乏数据支撑。业内呼吁，加快现代农业体系建立，完善农业产业统计制度，为新农险夯实“数据根基”。
近3年试点平稳扩围条件初具
2018年，财政部、农业农村部、银保监会共同印发《关于开展三大粮食作物完全成本保险和收入保险试点工作的通知》（下称《通知》），对关系国计民生和粮食安全的水稻、小麦、玉米三大主粮作物开展完全成本保险和收入保险试点，试点期限为2018年至2020年。
一位参与试点的险企高管介绍，根据《通知》安排，全国共有6省份24个县参与试点，即内蒙古、辽宁、安徽、湖北、山东、河南各选择了4个粮食主产县。全国参与新农险承保的险企在8家左右，这位高管所在的财险公司参与了其中4个县的新农险试点。
由于保障程度提高了，三大主粮作物新农险一经推出，就受到广大农户特别是新型农业主体的欢迎。平安产险相关业务负责人表示，与传统农险仅保障物化成本不同，完全成本保险的保障包含物化成本、服务费用、人工及土地成本等农业生产总成本。收入保险则包含价格和产量波动两个因子，不仅覆盖传统种植保险相关责任，还纳入了对市场价格下降造成收入减少的补偿机制。
以湖北省沙养县为例，如果是原先的传统基础农业保险，每亩水稻最高只能获赔400元；而试点水稻完全成本保险之后，每亩水稻最高可理赔1100元，可以基本覆盖水稻种植中的肥料、种子、人工等各项成本。
上述险企高管透露，此前政府部门已向试点险企汇总了试点情况，此次扩大试点范围应是根据评估结果得出的结论。总体上看，近3年试点下来，三大主粮作物新农险承保盈亏基本持平或略有盈余，是符合主要农作物保险的一般经营预期的，具备稳步扩大试点范围的基础条件。
标准化建设不足推广面临多重挑战
新农险虽然在试点中积累了一定经验，但也暴露出一些发展难题与挑战。
最大的难点在于如何构建标准化的测产规则和流程。瑞士再保险亚太区农险核保负责人何兴龙表示，中国地域辽阔，且小户经营依然占据主导地位。在实际经营中，传统理赔查勘定损成本高且无统一标准。由于地块分散、地块尺度的历史产量数据获取较难，为产品开发带来挑战。同时，农户对农产品价格的认识和理解比较弱，在理赔处理上可能会出现争议。与国际上相比，大部分地区的三大主粮作物保障深度还不足。
农产品的价格确定方式也有争议。平安产险相关负责人表示，收入保险涉及价格风险，我国农产品价格发布机制不完善，较难动态监控或收集价格数据。发达国家往往借助期货市场来确定农险保障价格，但我国期货市场起步较晚，价格数据积累和交易数量等都还难以满足保险产品定价要求，再加上政府对水稻小麦有保底收购价，期货价格的参考价值受限，所以开展收入保险存在费率厘定的困难。
另外一大难题在于财政补贴。一位农险业务负责人说，农险的推广往往依赖财政补贴的支持。新农险保障程度高，保费相对也高，给各级财政带来的压力更大。中央一号文件指出，支持有条件的省份降低产粮大县三大粮食作物农业保险保费县级补贴比例。这就意味着，中央、省市级财政需要拿出更多补贴资金，才能有效推动各地区新农险的发展，扩大产粮大县的保险覆盖率和承保面。
建议从部分地区陆续扩展试点
面对重重挑战，对于扩大试点的节奏，险企和业内专家给出了许多建议，总体思路是从部分地区陆续扩展试点。
平安产险相关业务负责人结合该公司的实践经验认为，扩大试点的步骤建议因产品而异。三大粮食作物完全成本保险可以在加大中央财政资金补贴力度的基础上，首先覆盖13个粮食主产大省（区）；收入保险则可以选择期货市场中比较成熟的玉米和大豆品种，在主产区逐步扩大试点工作。水稻和小麦的价格目前还没有放开，有政府兜底收购价，市场风险较小，只做产量保险便可以满足农户的需要。
在一位财险公司高管看来，此前参与试点的每个省份仅仅选取4个县开展试点，接下来可以先在这些试点省份全面推广，因为经验传递更为便捷。此外，中央一号文件提出有条件的地区率先基本实现农业现代化。新农险试点的扩大也可据此展开，在实现农业现代化的地区率先铺开。
因不同省份完全成本、农业补贴差异性较大，且目前全国范围内没有健全的采价机制。太平洋安信农险相关负责人建议，同步优化粮食最低收购机制，建立健全粮食买卖采价机制。随着试点的扩大，保险公司系统性风险将加大，建议保险公司能够通过逐渐成熟的粮食期货市场、再保险等方式进行风险对冲，维持收入保险的可持续性。
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